Взыскание долга с поручителя

Можно ли кому-то доверять и поручаться за него, рискуя своими деньгами? Но как быть, если близкий человек нуждается в кредите для получения жилья или покупки дачи и дела у него идут хорошо, и по самым скромным прикидкам, проблем с возвратом кредита, не возникнет, к тому же, он всегда возвращает долги. Для того, чтобы поручиться, нужно представлять юридические последствия этого шага.

Что такое поручительство?

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы приводит к недействительности договора поручительства.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При солидарной ответственности кредитор вправе предъявить требование об исполнении, а следовательно, и об ответственности, как ко всем должникам совместно, так и к любому из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Закон или договор поручительства может предусматривать субсидиарную ответственность поручителя. То есть если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора, это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Если поручителей по кредитному договору несколько, лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Право поручителя

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Другими словами, заплатив кредитору вместо должника, поручитель имеет право взыскать с должника все свои убытки.

Необходимость обдуманности действий поручителя

Для того чтобы принять решение, поручителю необходимо проанализировать некоторую информацию:

• оценить благонадежность человека, обратившегося за помощью;
• стабильны ли его доходы и насколько велики остальные расходы;
• поддерживаете ли вы его желание в приобретении того, на что занимаются деньги;
• велик ли срок поручительства и совпадает ли он со сроком погашения долга;
• сколько будет поручителей, и договор заключается с каждым по отдельности или со всеми одновременно;
• какую, согласно договору, несете ответственность именно вы: возврат общей суммы и процентов или еще и уплата неустоек, то есть, возможных будущих дополнительных платежей: как определена  ответственность (солидарная или субсидиарная).

Стоит обратить внимание и на тот факт, будете ли вы нести поручительство, если долг перейдет по наследству в случае смерти лица, за которое вы поручились. Ведь в таком случае придется нести ответственность за людей, о которых, возможно, вы вообще ничего не  знаете.

Приняв решение быть поручителем, помните, что кредитор, при невыполнении намеченного графика платежей или частичном его неисполнении, может предъявить претензии к вам. Взыскание долга с поручителя – это законное действие. И даже, если банк обратится именно к поручителю, а не к должнику, такое действие будет правомочным (солидарная ответственность). Поэтому, поручаясь, настаивайте на субсидиарной ответственности, то есть, ответственность наступает только в том случае, когда должник не имеет собственных возможностей для выплат. В данном случае, вы сможете отстаивать в суде свои интересы, мотивируя наличием, к примеру, у должника недвижимости, которую можно продать для погашения задолженности.

Поручившись, интересуйтесь у того, за кого вы ответственны о том, как идет погашение долга. Ведь одно дело, если он совсем не сокращается, другое дело, что гасится, но с нарушениями. Закон гласит (п.4 ст. 367 ГК): «Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства».

Следует иметь в виду, что в договоре поручительства может быть указано, что поручительство действует до полного исполнения должником всех обязательств перед кредитором. Однако, принимая во внимание положения ст. 190 ГК, закрепленное в договоре условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не может считаться условием о сроке. Таким образом, в договоре поручительства настоятельно рекомендуется указывать срок его действия, в противном случае может возникнуть сложность с определением момента прекращения обязательства поручителя. Все вопросы, связанные с поручительством, лучше решать на момент подписания договора с привлечением для юридической консультации грамотного юриста, а не в момент предъявления требований кредитора в суде.

Взыскание задолженности с поручителя

Поручиться за кого бы то ни было, особенно, когда вопрос касается своевременного возврата денег, очень непросто. Ведь мы даже в собственной жизненной ситуации не всегда можем  предугадать, как сложатся обстоятельства через месяц и уж тем более, год. Несмотря на это, желая помочь родным, близким, друзьям или коллегам, многие не отказываются быть поручителем. Конечно, данное действие поможет вашему другу, но совершая его, не следует забывать о предусмотрительности и постараться максимально внимательно ознакомиться с договором, предложенным на подписание.

На что следует должен обратить  внимание поручитель, подписывая договор?

Как наиболее важные пункты стоит выделить:

• срок, на который вы выступаете поручителем;
• сумму основного долга и проценты, которые будут начисляться за пользование предоставленным банком кредита;
• имеются ли другие поручители, и заключается ли договор индивидуально с каждым или совместно в одном документе;
• несет ли поручитель ответственность за возможность возникновения дополнительных начислений;
• застрахован ли получатель кредита от возможных неблагоприятных ситуаций, которые могут привести к тому, что он не сможет самостоятельно вносить полагающиеся взносы: болезнь, потеря работы, смерть.

Поставив свою подпись, следует периодически интересоваться у лица, за которое вы поручились, все ли в порядке с уплатой долга.

Когда банк обращается к поручителю

Через некоторое время после подписания договора займа и поручительства поручителю могут позвонить из банка и напомнить, что платеж просрочен. Почему  банк обращается к поручителю? Ведь получатель кредита жив, здоров, работает и платит взносы. Оказывается, что должник нарушает график погашения задолженности, а на вопрос: почему банк обращается к поручителю, ответ – ответственность поручителя и должника – солидарная. В этот момент необходимо срочно пообщаться с должником, ведь может произойти и так, что он вовсе перестанет платить и вся ответственность ляжет именно на поручителя. И не будет другого выхода, кроме как платить.

Взыскание задолженности с поручителя может быть произведено как в добровольном порядке, так и на основании решения суда. Следует сказать, что банки не стремятся доводить дело до суда и ведут систематическую работу по досудебному урегулированию, в том числе идут навстречу должнику, пересматривают график платежей. Однако для увеличения срока пользования кредитом, потребуется согласие поручителя. Важно иметь в виду, что поскольку долг существует, его, так или иначе придется уплатить и банку неважно, кто будет платить: тот, кто взял в долг или тот, кто за него поручился. За кредитами к банку обращаются не только физические лица,  но и различные юридические лица: компании, фирмы, организации, предприятия. Они также могут иметь соответствующих поручителей, которые несут полную ответственность за своевременность плат.